Renegociación de deudas: paso a paso para solicitarla

Renegociar tus deudas es posible y puede aliviar tu carga financiera si sabes cómo hacerlo. Descubre el paso a paso para lograr acuerdos sostenibles.

Cuando las deudas se acumulan y parece que declararse en quiebra en Chile es la única salida, es fundamental saber que existen alternativas legales que te permiten recuperar el control antes de llegar a ese extremo. Una de ellas es la renegociación de deudas, un proceso que permite a las personas naturales reorganizar sus obligaciones y llegar a acuerdos directos con los bancos, sin perder sus bienes ni someterse a un proceso judicial.

Este mecanismo está diseñado para quienes tienen voluntad de pago, pero necesitan condiciones más realistas para cumplir. Si aún no has sido demandado, y estás buscando una solución clara, ordenada y efectiva, ¡esta herramienta podría darte el respiro financiero que necesitas! Sigue leyendo esta guía de Asesoría Deudores en la que te explicamos qué es, cómo funciona, quién puede acceder y cuáles son los beneficios reales de acogerse a este procedimiento.

¿Qué es la renegociación de deudas y cómo funciona?

Es una alternativa poco conocida, pero sumamente efectiva para personas naturales que quieren ordenar sus compromisos antes de que sea demasiado tarde. Este procedimiento está regulado por la Ley de Insolvencia, también conocida como Ley N.º 20.720 y lo administra directamente la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir). 

A diferencia de otras instancias judiciales, esta herramienta es gratuita y voluntaria, su objetivo es crear un espacio neutral donde tu abogado, tú y los bancos con los que tengas responsabilidades puedan llegar a un acuerdo sobre nuevas condiciones de pago: plazos, montos, cuotas mensuales y fórmulas más razonables para saldar tus deudas.

Este tipo de renegociación de deudas en Chile no elimina tus deudas, pero te permite cumplir con ellas de manera ordenada, realista y dentro de tus posibilidades, evitando caer en la liquidación o en el remate de tus bienes. Es ideal para quienes tienen voluntad de pago, pero no han podido reorganizar sus finanzas a tiempo.

¿Cómo puede ayudarte un abogado especialista en deudas?

¿Cómo funciona la renegociación de deudas?

• Presentas tu solicitud ante la Superir, indicando todas tus deudas e ingresos.
  
• Entregas los documentos que prueban tu situación económica (contrato de trabajo, certificados de deuda, etc.).
  
• Un funcionario de la Superir te ayuda a formular una propuesta de pago que se ajuste a tus ingresos reales.
  
• Se convoca a una audiencia con tus acreedores para revisar y votar la propuesta.
  
• Si se aprueba, se firma un acuerdo legal con nuevas condiciones de pago.
  
• Cumplido el plan, se considera cerrada tu renegociación y puedes volver a proyectarte con tranquilidad.

¿Quiénes pueden acceder a este proceso?

Si estás sobreendeudado y no sabes si calificas, aquí te explicamos de forma clara quiénes pueden solicitarla, ¡presta mucha atención!

1. Tener deudas con dos o más acreedores (pueden ser bancos, cajas de compensación, casas comerciales, cooperativas, etc.).
   
2. Que al menos dos de esas deudas tengan más de 90 días de mora desde la fecha de vencimiento.
   
3. Que el monto total adeudado supere las 80 UF (aproximadamente $3.100.000 CLP, aunque este valor varía según la UF del momento).
   
4. No haber sido notificado judicialmente: si ya fuiste demandado, esta vía no es posible y deberías evaluar otras opciones legales.
   
5. Contar con ingresos, ya sean formales (contrato de trabajo), informales (emprendimientos, boletas, etc.) o incluso aportes de terceros que puedan respaldar tu propuesta de pago.

Pasos del proceso de renegociación

Este recurso legal tiene una estructura bien definida que permite avanzar de forma ordenada. Aquí te explicamos cada una de las etapas, desde la solicitud inicial hasta la firma del acuerdo, para que sepas exactamente qué esperar y cómo prepararte:

1. Solicitud inicial: se deben incluir tus ingresos, egresos, deudas vigentes, acreedores y bienes. Esta información permite evaluar si cumples con los requisitos para ingresar al proceso. Es fundamental que la documentación sea clara y veraz para evitar rechazos por falta de antecedentes. Una vez presentada y revisada, se declara admisible la solicitud.
2. Audiencia de determinación del pasivo: en esta etapa, se busca determinar el monto exacto de tus deudas y el orden de preferencia que tendrán (por ejemplo, si hay deudas con garantía, como hipotecarias). Es decir, se define oficialmente cuánto debes y a quién. 
3. Audiencia de renegociación: una vez establecida la deuda, se convoca una segunda audiencia donde se presentan las propuestas de pago. Tú, como deudor, debes ofrecer un plan ajustado a tus posibilidades reales, y los acreedores pueden hacer contrapropuestas. Se discute la viabilidad de cada oferta y se vota para aprobar o rechazar el plan. Para que se apruebe, debe contar con el voto favorable de la mayoría de los acreedores según el monto adeudado.
4. Audiencia de ejecución: si la propuesta es aceptada, se celebra una tercera audiencia en la que se formalizan los términos del acuerdo. Se fijan fechas, montos, plazos y condiciones específicas del plan de pagos. A partir de esta audiencia, el acuerdo renegociado adquiere validez legal. 
5. Cumplimiento: con el acuerdo ya firmado, comienza la etapa de ejecución. Debes empezar a pagar conforme al nuevo calendario acordado, siguiendo las condiciones pactadas. Si cumples con todos los pagos en los plazos establecidos, el proceso se considera exitoso y se da por finalizado. 

Beneficios de acogerse a la renegociación 

Cuando las deudas te tienen contra la pared, puede parecer que no hay escapatoria. Pero la renegociación es una alternativa legal que te permite:

• Evitar demandas, embargos y remates: al iniciar la renegociación antes de que se te notifique una demanda judicial, quedas protegido frente a nuevas acciones legales. Esto significa que no podrán embargarte bienes ni comenzar procesos de remate mientras estés en trámite o en cumplimiento del acuerdo.
• Ordenar tus deudas en un solo plan de pagos: en lugar de enfrentar múltiples pagos con diferentes fechas, intereses y acreedores, el proceso te permite consolidar todas tus deudas en un único plan estructurado. Esto facilita el cumplimiento y evita la típica desorganización que lleva al sobreendeudamiento. 
• Recibir acompañamiento: además de tu abogado, puedes contar con la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento quien no actúa como juez, pero sí como garante del proceso. Ambos buscarán asegurar que las condiciones sean claras, legales y equitativas para ambas partes. Esto te da seguridad jurídica y transparencia, evitando abusos o exigencias fuera de la ley por parte de los acreedores.

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• Reducir o congelar intereses abusivos: uno de los grandes problemas del endeudamiento son los intereses moratorios o recargos excesivos. Con la renegociación, puedes proponer condiciones más justas y estables.

¿Qué sucede si no se logra un acuerdo con los acreedores?

Si no logras llegar a un acuerdo respecto a tus deudas durante la renegociación, la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento dictará una resolución en la que citará a una Audiencia de Ejecución, en la que presentará una propuesta de venta de todos tus bienes, misma que se someterá a la votación entre tú y los bancos con los que tienes obligaciones pendientes. 

Esta audiencia no implica automáticamente una liquidación forzosa, pero sí abre la posibilidad de que los acreedores, junto con la persona deudora, voten por una propuesta formal de enajenación de activos. Si la mayoría de los acreedores aprueba esta medida, el proceso toma un giro mucho más severo, con consecuencias patrimoniales importantes. Por eso es tan relevante contar con la asesoría legal experta de tus abogados para deudas desde el principio: una propuesta sólida y bien fundamentada puede evitar que el proceso desemboque en esta instancia. Lo ideal es anticiparse y actuar con estrategia desde el inicio, no cuando ya todo está en juego.

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